Der Solarkredit – Kredit für PV Anlagen

Die Installation einer Solaranlage erfordert eine bedeutende Investition. Viele Interessenten ziehen deshalb in Betracht, die Finanzierung ganz oder teilweise über einen Kredit abzuwickeln. Im Folgenden erklären wir die verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten, die der deutsche Markt dafür bereithält.

Solarkredite ermöglichen die Finanzierung von Photovoltaikanlagen mit Kreditsummen von 5.000 Euro bis zu 50 Millionen Euro, wobei die Anschaffung in vielen Fällen ohne Eigenkapital möglich ist.

⚠ Wichtig: Der Kreditantrag muss zwingend VOR Baubeginn der Photovoltaikanlage gestellt werden – nachträgliche Finanzierungen sind nicht möglich.

Der Erwerb einer Solaranlage stellt eine erhebliche finanzielle Investition dar. Aus diesem Grund erwägen viele Menschen eine vollständige oder teilweise Kreditfinanzierung.

Der Finanzmarkt bietet heute verschiedene Kreditmodelle an, wodurch sich immer mehr Haushalte den Traum von der eigenen Solaranlage erfüllen können.

Eine Erhebung aus 2019 zeigt interessante Zahlen: Die Hälfte aller Solaranlagenbesitzer hat auf eine Kreditfinanzierung zurückgegriffen, wobei ein Viertel dieser Gruppe die Finanzierung in ihre bestehende Baufinanzierung integriert hat. Etwa 30% der Anlagenbesitzer konnten die Installation aus eigenen Mitteln stemmen. Wir beleuchten nachfolgend die verschiedenen Finanzierungsoptionen für Interessenten einer Photovoltaikanlage.

Update 2024: Aktuell sehen Hausbesitzer von Investitionen eher ab, sie sich nicht gut informiert fühlen.*

 

Was versteht man unter einem Solarkredit?

Als Solarkredit oder „Photovoltaik-Kredit“ wird eine spezielle Finanzierungsform für Photovoltaikanlagen bezeichnet. Das Besondere an dieser Kreditart: Bei Einhaltung bestimmter Investitionsgrenzen übernimmt die Bank die komplette Finanzierung der Solaranlage.

Die Absicherung erfolgt typischerweise durch die Anlage selbst oder die zu erwartenden Einnahmen aus der Stromeinspeisung. Einige Banken verlangen auch klassische Sicherheiten wie eine Grundbucheintragung. Doch welche Bedingungen müssen erfüllt sein und welche Aspekte gilt es bei der Kreditfinanzierung zu berücksichtigen?

💡 Gut zu wissen: Die Steuerersparnis durch den Investitionsabzugsbetrag (IAB) von bis zu 50% der Investitionssumme kann als Eigenkapital für die PV-Finanzierung genutzt werden.

Wer kann einen Solarkredit beantragen?

Die Zielgruppe für Solarkredite ist breit gefächert: Sie steht sowohl Privatpersonen als auch Selbstständigen, Freiberuflern, gemeinnützigen Einrichtungen, Vereinen und Unternehmen offen. Allerdings muss für jeden Fall eine individuelle Eignungsprüfung erfolgen.

Dabei spielt es eine wichtige Rolle, ob die Solaranlage auf eigenem oder gepachtetem Grund errichtet werden soll. Zudem ist der Standort Deutschland meist Voraussetzung. Manche Kreditinstitute beschränken ihr Angebot auf bestimmte Regionen oder Bundesländer.

Ein besonderer Vorteil vieler Solarkredite liegt in der Möglichkeit tilgungsfreier Anfangsjahre. Dies entlastet den Kreditnehmer besonders in der kostenintensiven Startphase. Die KfW beispielsweise ermöglicht ein bis drei Jahre ohne Tilgungszahlungen.

Im Unterschied zur klassischen Baufinanzierung ist bei Solarkrediten oft keine Grundschuld oder Grundbucheintragung erforderlich. Zusätzlich bieten diese Kredite häufig Tilgungszuschüsse und weisen generell niedrigere Zinssätze auf als herkömmliche Immobilienkredite.

Diese günstigeren Konditionen basieren auf den garantierten Einnahmen durch die Einspeisevergütung: Da die Solaranlage kontinuierlich Erträge generiert, stellt sie eine verlässliche Sicherheit dar, was sich in niedrigeren Zinsen niederschlägt. Wichtig zu beachten ist: Der Kreditantrag muss zwingend vor Baubeginn der Anlage erfolgen.

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Welche Banken bieten Solarkredite an?

Der Markt für Solarfinanzierungen ist vielfältig: Neben der staatlichen Kreditanstalt für Wiederaufbau haben sich auch spezialisierte Ökobanken wie die UmweltBank, die GLS-Bank, die SWK Bank und die Ethikbank auf diesem Gebiet etabliert. 

Inzwischen bieten auch konventionelle Geschäfts- und Regionalbanken entsprechende Ratenkredite für Solaranlagen an.

 

 

Bank Kreditsumme Laufzeit Eigenkapital Besonderheiten
KfW bis 50 Mio. € 5-20 Jahre 0% 1-3 tilgungsfreie Anfangsjahre; Antrag über Hausbank
DKB (SKG WohnKredit) 5.000-50.000 € 1-15 Jahre 0% Kostenfreie Sondertilgungen; Online-Antrag
UmweltBank 10.000-100.000 € bis 20 Jahre 0% Auch für Modernisierung und Speicher; derzeit keine Privatkredite
GLS Bank 10.000-500.000 € bis 20 Jahre 10-25% Finanziert auch Pachtdächer; Zinsbindung max. 10 Jahre
SWK Bank 5.000-100.000 € 5-20 Jahre 0% Online-Sofortzusage; inkl. Speicher/Wärmepumpen-Finanzierung
EthikBank 50.000-500.000 € bis 17 Jahre 20% 1 Jahr tilgungsfrei; Zinsbindung 10 Jahre
Wichtiger Hinweis (Stand: November 2024):
Alle angegebenen Informationen wurden sorgfältig recherchiert und zusammengestellt. Dennoch können sich Konditionen, Kreditbedingungen und Förderrichtlinien kurzfristig ändern. Die tatsächlichen Konditionen sind von der individuellen Bonität abhängig und können von den dargestellten Angaben abweichen. Für die Aktualität, Vollständigkeit und Richtigkeit der Angaben kann keine Gewähr übernommen werden. Eine individuelle Beratung bei der jeweiligen Bank oder einem unabhängigen Finanzberater wird ausdrücklich empfohlen. Die Links zu den Banken dienen der Information und werden regelmäßig geprüft, dennoch kann keine Haftung für deren Inhalte übernommen werden.

 

Die besondere Rolle der KfW

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) nimmt eine Schlüsselposition bei der Solarfinanzierung in Deutschland ein. Mit ihren KfW-Darlehen ermöglicht sie Finanzierungen bis zu 50 Millionen Euro, wobei Kreditnehmer zwischen Laufzeiten von 5, 10 oder 20 Jahren wählen können. 

Die Zinshöhe wird individuell festgelegt und orientiert sich an zwei Faktoren: der persönlichen Bonität, die von der Hausbank bewertet wird, sowie der aktuellen Marktlage. Aufgrund der dynamischen Zinsentwicklung können keine festen Konditionen genannt werden. Ein besonderes Merkmal der KfW-Finanzierung sind die tilgungsfreien Anfangsjahre – je nach Laufzeit zwischen einem und drei Jahren. 

Die KfW übernimmt die vollständige Investitionssumme, sodass kein Eigenkapital erforderlich ist. Die Mehrwertsteuer wird allerdings ausgeklammert, da diese vom Finanzamt erstattet wird. 

Wichtig: KfW-Kredite müssen über die Hausbank beantragt werden, und zwar vor Projektbeginn. Antragsberechtigt sind sowohl Privatpersonen als auch Freiberufler, gemeinnützige Organisationen und Unternehmen.

Die UmweltBank

Mit Sitz in Nürnberg hat sich die UmweltBank auf nachhaltige und ökologische Finanzierungen (UmweltBank) fokussiert. Das Kreditangebot umfasst sowohl die Finanzierung neuer Photovoltaikanlagen als auch die Modernisierung bestehender Systeme und die Installation von Batteriespeichern, mit Kreditsummen zwischen 10.000 und 100.000 Euro. Statt einer Grundbucheintragung sichert die Bank ihre Kredite durch eine teilweise oder vollständige Abtretung der Einspeisevergütung ab.

Aktueller Hinweis: Momentan ist die Vergabe von Darlehen im Bereich erneuerbarer Energien an Privatpersonen sowie an Gesellschaften in der Rechtsform einer GbR, OHG oder an eingetragene Kaufleute ausgesetzt.

Die GLS Bank 

Als klimaengagiertes Kreditinstitut bietet die GLS Bank spezielle Finanzierungen für Photovoltaikanlagen (GLS Photovoltaik-Finanzierung) mit Kreditsummen von 10.000 bis 500.000 Euro an. Die maximale Kreditlaufzeit beträgt 20 Jahre, wobei die Zinsbindung auf 10 Jahre begrenzt ist. Anders als bei anderen Anbietern verlangt die GLS Bank einen Eigenkapitalanteil von zehn bis 25 Prozent – finanziert also nicht die gesamte Investition.

Dafür unterstützt die Bank aber auch Projekte, bei denen staatliche Fördermittel bereits ausgeschöpft sind. Die individuellen Konditionen können direkt erfragt werden. Ein besonderes Merkmal: Die GLS Bank finanziert auch Solaranlagen auf Pachtdächern und schließt Selbstständige nicht von der Förderung aus.

 

SWK Bank

Die SWK Bank hat einen speziellen Ökokredit für Solaranlagen im Programm (SWK Solarkredit). Mit einem Minimum von 5.000 Euro eignet sich dieses Angebot besonders für kleinere Anlagen, während die maximale Kreditsumme bei 100.000 Euro liegt. Kreditnehmer können zwischen Laufzeiten und Zinsbindungen von fünf, zehn oder 20 Jahren wählen.

Eine Besonderheit: Die Bank ermöglicht eine 100-prozentige Finanzierung ohne Eigenkapital. Zusätzlich können Batteriespeicher oder Wärmepumpen zu Vorzugskonditionen mitfinanziert werden.

Praktisch ist das Online-Angebot der Bank: Über die Website erhalten Interessenten innerhalb von Sekunden eine Sofortzusage und können verschiedene Angebote direkt vergleichen.

Die Ethikbank

Die Ethikbank unterscheidet bei ihrer Solarfinanzierung zwischen Klein- und Großanlagen. Kleinere Projekte bis 50.000 Euro werden über den ÖkoKredit abgewickelt. Für größere Aufdachanlagen steht der spezielle Photovoltaikkredit (EthikBank Photovoltaik-Kredit) zur Verfügung, der Finanzierungen zwischen 50.000 und 500.000 Euro bei einem Eigenkapitalanteil von derzeit 20% ermöglicht. Anspruchsberechtigt sind sowohl Privatpersonen als auch Unternehmen und Projektgesellschaften mit Hauptsitz in Deutschland. Bei der Großanlagenfinanzierung wird – außer bei Privatpersonen – keine Grundschuld benötigt, die Laufzeit erstreckt sich auf maximal 17 Jahre.

Die Einspeisevergütung dient als Sicherheit, und das erste Jahr ist tilgungsfrei. Sondertilgungen sind nach spezieller Vereinbarung einmalig oder regelmäßig möglich.

Die Zinsbindung beträgt 10 Jahre. Für den ÖkoKredit (ÖkoKredit) bei Kleinanlagen unter 50.000 Euro gilt eine maximale Laufzeit von 12 Jahren, ohne dass eine Abtretung der Einspeisevergütung oder eine Grundbucheintragung erforderlich ist.

 

Bausparkassen

Der Solaranlagenmarkt hat auch Bausparkassen angelockt, die spezielle Finanzierungsmodelle entwickelt haben. Diese kombinieren typischerweise ein Zinszahlungsdarlehen mit einem Bausparkredit. Diese Angebote heben sich durch besonders attraktive Baudarlehenszinsen von klassischen Krediten ab.

Lohnt es sich noch, Solaranlagen zu finanzieren?

Trotz sinkender Einspeisevergütungen bleibt die Solarfinanzierung eine interessante Option. Die Kombination aus günstigen Zinsen und hohen Finanzierungsquoten bis zu 100% macht die Installation einer PV-Anlage für viele Hausbesitzer attraktiv und unterstützt die private Energiewende.

Online-Vergleichsrechner bieten einen ersten Überblick über die Finanzierungsmöglichkeiten. Dennoch ist eine individuelle und umfassende Beratung unerlässlich – wobei auch das Gespräch mit der eigenen Hausbank nicht vergessen werden sollte.

PV-Finanzierung mit IAB-Berücksichtigung
Investition & IAB-Effekt im Jahr 1
Position Betrag Steuersatz Steuereffekt
PV-Investition 30.000€
IAB (50% der Investition) -15.000€ 42% +6.300€
Liquiditätsbetrachtung Jahr 1
KfW-Kredit 30.000€ 3,5% Zinsen +30.000€
Steuerersparnis IAB 6.300€ +6.300€
Investitionskosten -30.000€ -30.000€
Jährliche Erträge und Kosten
Eigenverbrauchsertrag 3.800 kWh 0,40€/kWh +1.520€
Einspeiseertrag 5.700 kWh 0,10€/kWh +570€
Kreditrate 2.520€/Jahr 15 Jahre -2.520€
Liquidität Jahr 1 Inkl. IAB-Effekt +5.870€
Jährliche Liquidität ab Jahr 2 Ohne IAB-Effekt -430€

Hinweis: Diese Berechnung zeigt den deutlichen Liquiditätsvorteil im ersten Jahr durch den IAB-Effekt. Ab dem 16. Jahr entfällt die Kreditrate, wodurch sich die jährliche Liquidität um 2.520€ verbessert. Steigende Strompreise wurden nicht berücksichtigt, würden die Wirtschaftlichkeit aber zusätzlich verbessern.

FAQs zu Solarkrediten:

Für einen Solarkredit benötigen Sie in erster Linie ein regelmäßiges Einkommen und eine positive Schufa-Auskunft. Die Photovoltaikanlage muss in Deutschland installiert werden, und der Kreditantrag muss zwingend vor Baubeginn gestellt werden.

Je nach Bank wird ein Eigenkapitalanteil zwischen 0 und 25 Prozent verlangt. Einige Kreditinstitute beschränken ihre Vergabe auf bestimmte Regionen, in denen der Antragsteller seinen Wohnsitz haben muss.

Die Laufzeit eines Solarkredits beträgt typischerweise zwischen 5 und 20 Jahren. Die meisten Banken bieten flexible Modelle mit kurzen (5 Jahre), mittleren (10 Jahre) oder langen Laufzeiten (20 Jahre) an.

Die Zinsbindung ist dabei meist auf 10 Jahre beschränkt. Ein besonderer Vorteil: Viele Anbieter gewähren zu Beginn eine tilgungsfreie Phase von ein bis drei Jahren.

Ein Solarkredit kann je nach Anbieter zwischen 5.000 Euro und 50 Millionen Euro betragen. Für private Photovoltaikanlagen liegt die übliche Kreditsumme zwischen 20.000 und 50.000 Euro.

Die KfW als größter Anbieter finanziert Projekte bis 50 Millionen Euro, während andere Banken wie die SWK Bank bereits Kleinstanlagen ab 5.000 Euro unterstützen. Die meisten Privatkundenfinanzierungen bewegen sich im Bereich von 10.000 bis 100.000 Euro.

Bei einem Solarkredit dient primär die Photovoltaikanlage selbst als Sicherheit, ergänzt durch die Abtretung der garantierten Einspeisevergütung. Anders als bei klassischen Krediten ist meist keine Grundbucheintragung erforderlich. Einige Banken verzichten sogar komplett auf zusätzliche Sicherheiten. Nur bei Krediten für Privatpersonen verlangen manche Institute eine Grundschuld als zusätzliche Absicherung.

Ein Solarkredit ist in der Regel deutlich günstiger als ein normaler Kredit. Dies liegt an den niedrigeren Zinssätzen durch staatliche Förderung und der Besicherung durch die garantierten Einnahmen aus der Einspeisevergütung. Zusätzlich bieten Solarkredite oft Vorteile wie Tilgungszuschüsse und tilgungsfreie Anfangsjahre. 

Der Verzicht auf eine Grundbucheintragung spart zudem Kosten. Die planbaren Einnahmen durch die Stromeinspeisung machen diese Kredite für Banken besonders sicher.

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